Malaysian Buzz

(SeaPRwire) –   Menurut perancang keuangan, formula pengelolaan uang yang diperkenalkan hampir 20 tahun yang lalu oleh Elizabeth Warren masih memiliki relevansi, dengan beberapa penyesuaian. 

Pada tahun 2006, Warren—sekarang Senator Demokrat dari Massachusetts, yang saat itu adalah profesor Harvard Law School—mempopulerkan aturan 50/30/20, yang diuraikan dalam buku , yang ditulis bersama Warren dengan putrinya, Amelia Warren Tyagi.

Dalam model ini, setengah dari pendapatan Anda digunakan untuk “kebutuhan”, termasuk sewa atau hipotek, utilitas, pembayaran mobil, dan sebagainya. Tambahan 30% digunakan untuk “keinginan”—yaitu pembelian diskresioner seperti penerbangan liburan atau pengeluaran yang “ditingkatkan”, seperti pembelian paket streaming bebas iklan. 20% sisanya untuk dimasukkan ke dalam dana darurat atau rekening pensiun, atau untuk melunasi utang berbunga tinggi seperti saldo kartu kredit. 

Kedengarannya bagus secara teori, tetapi dalam perekonomian di mana biaya perumahan sendiri dapat dengan mudah menghabiskan setengah dari gaji—khususnya bagi dewasa muda yang memperoleh pendapatan tingkat pemula—rasanya sulit, jika tidak mustahil.

Penasihat keuangan mengatakan membentuk nasihat anggaran ini agar sesuai dengan perekonomian saat ini berarti merangkul tingkat fleksibilitas tertentu. 

“Penting untuk memiliki aturan praktis dan struktur yang dapat membantu memandu kita dan mengatur segala sesuatunya, tetapi tidak ada aturan yang tertulis baku, dan itu penting untuk diketahui—bahwa itu bukan situasi yang pasti. Penting untuk bersikap fleksibel,” kata Kevin L. Matthews II, pendiri perusahaan pendidikan keuangan BuildingBread.

60 adalah 50 baru—terutama di kota yang mahal

“Bagi seseorang yang menghasilkan banyak uang di daerah dengan biaya hidup yang wajar, aturan itu berfungsi dengan baik,” kata Elizabeth Pennington, seorang rekanan senior di perusahaan perencanaan keuangan Fearless Finance. “Aturan itu tidak berlaku bagi sebagian besar klien saya yang tinggal di daerah berbiaya hidup tinggi.” 

Karena alasan ini, Pennington mengatakan ia mendorong klien untuk merangkul gagasan formula 50/30/20 tanpa menerapkannya sebagai mandat. “Aturan praktis dimaksudkan untuk menjadi pengantar ke dalam percakapan dan bukan tujuan akhir semua yang kita coba capai,” katanya. 

Menurut , sementara pendapatan naik 77% sejak 1999, harga sewa naik 129%. Di seluruh negeri, rata-rata sewa sama dengan 30% dari pendapatan rata-rata, dan dewasa muda khususnya merasakan tekanan finansial dari biaya perumahan yang tinggi. diterbitkan pada bulan November 2022 oleh agen hipotek Freddie Mac menemukan bahwa sekitar sepertiga dari orang dewasa berusia 25 dan lebih muda mengatakan mereka tidak pernah berharap dapat membeli rumah.

Jika Anda masih memiliki waktu puluhan tahun untuk menabung untuk masa pensiun, tidak masalah untuk memberi diri Anda kelonggaran pada 20% dari model tersebut. Jika Anda adalah dewasa muda, “60/30/10 baik-baik saja,” kata Michael Finke, profesor manajemen kekayaan di American College of Financial Services. “Kemudian Anda dapat secara bertahap, saat Anda mencapai usia paruh baya, meningkatkan tingkat tabungan itu.”

Luangkan waktu lima (tahun)

“Jika Anda berhadapan dengan seseorang yang baru memulai atau hidup pas-pasan, hal itu bisa jadi tidak realistis atau terlalu drastis, terutama saat mereka mulai benar-benar mengatur keuangan mereka,” kata Brian Walsh, ​​kepala nasihat dan perencanaan di bank digital SoFi. “Ini mungkin salah satu tantangan terbesar yang kami hadapi ketika bekerja dengan profesional muda.”

Daripada mencoba menyesuaikan diri dengan model 50/30/20 segera setelah Anda lulus kuliah, beri diri Anda waktu lima tahun untuk meningkatkan ke tingkat tabungan optimal Anda, saran Matthews. Pada titik dalam karier Anda tersebut, Anda mungkin akan memiliki pengalaman kerja yang cukup untuk mendapatkan pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi, baik dengan naik tangga perusahaan di pemberi kerja Anda saat ini atau mendapatkan pekerjaan baru secara keseluruhan. 

Orang-orang yang membangun kebiasaan keuangan yang baik di awal atau pertengahan usia 20-an memiliki peluang setiap kali mereka mendapatkan kenaikan gaji atau mengambil pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi, Walsh menambahkan. “Apa yang orang putuskan untuk dilakukan ketika mereka mendapat kenaikan gaji atau bonus berdampak jauh lebih besar pada kesejahteraan finansial mereka secara keseluruhan,” katanya. Jika Anda dapat mempertahankan anggaran dan gaya hidup Anda saat ini, atau bahkan meningkatkan anggaran Anda sebesar setengah dari tingkat pendapatan baru Anda, Anda dapat bekerja hingga tujuan 20% itu tanpa merasa kekurangan. 

Jangan potong sudut-sudut ini

Jika Anda bekerja untuk pemberi kerja yang menawarkan semacam kecocokan untuk kontribusi rekening pensiun, prioritaskan tabungan Anda untuk memastikan bahwa Anda berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkannya. “Pastikan Anda mendapatkan setiap sen dari kecocokan pemberi kerja. Itu adalah pengembalian investasi Anda sebesar 100%,” kata Finke. Ingat, kontribusi pemberi kerja tersebut diperhitungkan untuk persentase tabungan itu, jadi kecocokan 50% pada kontribusi 6% Anda akan membawa Anda mendekati tujuan tabungan 10% itu.

Demikian pula, melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi dan membangun dana darurat harus menjadi prioritas utama setiap dewasa muda, kata Pennington. Suku bunga kartu kredit baru mencapai rekor tertinggi 20,74%, menurut Bankrate.com, yang berarti bahwa meskipun saldo terutang kecil dapat dengan cepat menjadi hambatan besar pada keuangan Anda. 

“Biasanya jika ada utang berbunga tinggi, di situlah kita mulai,” katanya. “Jika seseorang memiliki utang dan mereka tidak memiliki cukup uang tambahan untuk membayar jumlah minimum, tidak memiliki dana darurat dan tidak memiliki cara untuk membangunnya, berakhir dengan utang kartu kredit bisa jauh lebih berbahaya.”

Dan meskipun mungkin terdengar berlawanan dengan intuisi, Matthews menyarankan untuk tidak mencoba menerapkan model 50/30/20 untuk Anda dengan memangkas 30%—bagian anggaran Anda yang digunakan untuk pembelian diskresioner. “Saya tidak pernah merekomendasikan untuk mengurangi itu hingga nol karena itu adalah sifat manusia—seperti diet kilat. Jika Anda menghilangkan segalanya, Anda akan mengeluarkan uang secara berlebihan dan menempatkan diri Anda pada posisi yang jauh lebih buruk,” katanya.

Intinya, kata perencana keuangan, adalah bahwa model anggaran dapat menjadi titik awal yang bermanfaat, tetapi model tersebut harus mencerminkan prioritas keuangan pribadi Anda dan direvisi saat situasi keuangan Anda berubah selama bertahun-tahun. Formula 50/30/20 berfungsi paling baik ketika Anda dapat mematuhinya dengan cukup baik sehingga kebiasaan uang yang dibantunya ditanamkan menjadi permanen. 

“Bagian terpenting adalah berurusan dengan sisi emosional keuangan dan membuat perubahan kecil jangka pendek yang benar-benar bertambah,” kata Walsh.