Malaysian Buzz

(SeaPRwire) –   Kad kredit saya sudah rosak. Bahagian belakang plastik biru kad itu sudah mengelupas sehingga ia tidak boleh digunakan pada mesin pembaca cip; ia kelihatan seolah-olah telah dimakan dan dikeluarkan oleh anjing. Ia jarang keluar dari dompet saya lagi. Tetapi itu tidak mengapa. Dalam tempoh dua minggu sebelum saya menulis cerita ini, saya telah menggunakan lebih daripada $4,000 pada kad itu tanpa melihatnya.

Setiap transaksi ini telah dibuat secara dalam talian, di mana nombor kad saya disimpan oleh Uber atau Walmart atau Google Chrome. Itulah mungkin sebabnya saya tidak terkejut apabila saya telah menggunakan $333 untuk beli-belah hujung minggu bersama kawan-kawan, atau $48.34 untuk pizza melalui Uber Eats, atau $1,533 untuk Airbnb apabila keluarga saya datang melawat. Tanpa perlu menaip nombor kad saya, kesakitan pembelian itu telah dikurangkan.

Transaksi tanpa halangan adalah biasa dalam ekonomi masa kini—anda boleh melambai telefon bimbit berhampiran kaunter tunai, tekan “beli” di Amazon tanpa benar-benar mengetahui kad kredit mana yang akan dicaj, dan hantar wang kepada orang asing melalui telefon anda tanpa pernah bertemu mereka secara peribadi. Adalah wujud juga syarikat, McLear, yang memasarkan cincin yang boleh digunakan untuk membayar perkara-perkara.

Teknologi ini, kerap dirujuk sebagai “fintech”, untuk teknologi kewangan, menjadikan perbelanjaan lebih mudah berbanding dahulu—dan terdapat bukti yang semakin meningkat bahawa ia menyebabkan kita membelanjakan lebih daripada yang kita sedar. Dengan begitu banyak akaun berbeza untuk dijaga dan begitu banyak peniaga yang dengan lancar mendebitkan apa yang kita hutang setiap bulan, kita hanya terus membelanjakan, sama ada kita mampu atau tidak.

Pengguna Amerika Syarikat telah membelanjakan rekod $19 trilion pada bulan Disember 2023, naik 6% daripada setahun sebelumnya dan 29% daripada Februari 2020. Perbelanjaan meningkat walaupun inflasi tinggi, kadar faedah tinggi, dan ulasan berulang oleh ahli ekonomi bahawa semangat ini tidak akan berterusan. Dan ia masih berterusan.

Ada beberapa sebab mengapa orang ramai sedang banyak membelanjakan wang pada masa ini. Pengguna menyimpan banyak wang apabila terkurung di rumah semasa wabak, dan kini mereka membuat kelebihan masa dengan perjalanan, makan luar, dan melakukan semua perkara yang tidak dapat mereka lakukan semasa karantin. Kerajaan membantu pengguna merasa kaya dengan menghantar cek stimulus dan menangguhkan bayaran pinjaman pelajar. Selepas beberapa tahun peningkatan gaji yang perlahan, pembayaran pekerja kini memberi mereka wang saku tambahan.

Tetapi terdapat satu faktor tambahan yang telah berubah sejak permulaan wabak: orang ramai lebih terbiasa menggunakan teknologi kewangan untuk membayar perkara, yang menghapuskan halangan yang mungkin pernah menghalang perbelanjaan mereka. “Kemudahan membuatnya jauh lebih mudah untuk menikmati proses membeli-belah, dengan menghapuskan kesukaran tambahan membeli perkara,” kata Yuqian Xu, profesor di Sekolah Perniagaan Kenan-Flagler UNC yang telah mengkaji kaedah pembayaran tanpa halangan. Penyelidikan menunjukkan semakin tanpa halangan kaedah pembayaran, semakin banyak wang yang dibelanjakan oleh orang.

Menjelang 2023, 73% pengguna telah membayar untuk sesuatu melalui laman web atau pelayar pada telefon atau komputer, naik daripada 46% pada 2019. Orang ramai juga lebih selesa menggunakan aplikasi pembayaran mudah alih seperti Apple Pay, Google Pay, PayPal, dan Venmo; lebih daripada 53% orang Amerika yang disoal selidik oleh pada 2023 mengatakan mereka lebih kerap menggunakan dompet digital berbanding kaedah pembayaran tradisional.

Membayar dengan telefon bimbit lebih pantas berbanding menggunakan kad kredit—ia mengambil purata 29 saat berbanding 40 saat, menurut Xu, profesor UNC. Kelajuan dan kemudahan itu mempercepatkan perbelanjaan, Xu dan rakan sekerjanya mendapati dalam kajian Julai 2023 yang menjejak perbelanjaan selepas pelancaran Alipay, perkhidmatan pembayaran mudah alih. Ia menunjukkan jumlah transaksi kad kredit meningkat sebanyak 9.4% sebaik sahaja orang boleh menggunakan peranti mudah alih, manakala kekerapan transaksi meningkat sebanyak 10.7%.

Hasilnya ialah kitaran penggunaan teknologi yang melonggarkan sarung tangan pelanggan. Sebaik sahaja pengguna mula menggunakan pembayaran mudah alih, mereka menjadi lebih selesa membuat pembayaran kad kredit pada komputer mereka, dan mula memindahkan lebih wang secara digital. Dan sebaik sahaja mereka selesa membelanjakan wang secara digital, mereka mula membelanjakan lebih wang secara keseluruhan.

Elizabeth Mendoza, berusia 33 tahun yang tinggal di negeri Washington, berkata hutangnya berjaya dikawal sebelum wabak dengan menyisihkan wang tunai dua kali sebulan untuk pelbagai kategori bajet seperti beli-belah, petrol, atau kucingnya. Dia mendapati dia membelanjakan kurang dengan menggunakan wang tunai, kerana dia akan berfikir dua kali sebelum melepaskan wang besar.

Tetapi sebaik sahaja COVID-19 melanda, Mendoza terbiasa membeli perkara secara dalam talian dan menyimpan maklumat kad kreditnya dalam pelbagai aplikasi. Segera, dia mendapati dirinya kembali berhutang sebanyak kira-kira $20,000. “Sebaik sahaja saya berhenti menggunakan wang tunai saya,” katanya, “saya berhenti memerhatikan apa yang saya lakukan.”

Pada Oktober 2023, Mendoza bersumpah untuk keluar daripada hutang dan mengeluarkan kad kreditnya daripada mana-mana aplikasi yang akan menyimpannya, termasuk Apple Pay. Dia mencipta beg-beg berwarna setiap bulan untuk meletakkan wang tunainya untuk membuat proses itu lebih menyeronokkan. Kini lebih merumitkan untuk membeli perkara secara dalam talian kerana dia perlu mencari dompet dan menaip maklumatnya. Tetapi dia berkata ia memberi kesan besar kepada perbelanjaannya. “Ia hanya terlalu mudah jatuh ke dalam menggunakan kad kredit anda dan tidak mengawal apa yang berlaku,” katanya.

Yanibel Colon, seorang pengurus akaun berusia 35 tahun yang tinggal di Bronx, pernah menjadi orang yang akan membeli perkara dengan wang tunai dan menggunakan kad kredit untuk kecemasan. Tetapi terkurung di rumah semasa wabak, dia mula meletakkan lebih perkara pada kad kreditnya, dan menggunakan perkhidmatan Buy Now Pay Later. Dia mengkategorikan perbelanjaan Buy Now Pay Later sebagai wang tunai dalam fikirannya, yang menyebabkannya dalam kesulitan. “Saya rasa, ‘Yea, ini bukan kad kredit, saya tidak ada bayaran,” katanya. Kini, dia menetapkan bajet setiap bulan untuk kategori tertentu seperti makanan, dan memastikan dia tidak melebihi mereka, tidak kira bagaimana dia membayar.

Perbelanjaan pengguna yang kuat telah membantu merangsang ekonomi dan memberi keuntungan kesihatan kepada syarikat-syarikat yang bergantung kepada pengguna Amerika. Walmart, misalnya, menyaksikan jualan dalam talian meningkat 17% pada suku terakhir, dan membuat kira-kira . Amazon melaporkan keuntungan operasi tertinggi dalam sejarah dalam laporan pendapatan Februari.

Tetapi banyak pengguna Amerika sedang membelanjakan melebihi kemampuan. Hutang isi rumah mencapai rekod $17.5 trilion pada suku keempat 2023, dan meningkat sebanyak $3.4 trilion sejak akhir 2019, menurut data daripada Bank Simpanan Persekutuan New York. Hutang kad kredit “melepasi tanda penting,” kata Michele Raneri, Naib Presiden dan Ketua Penyelidikan dan Perundingan AS di TransUnion. Baki hutang kad kredit kini berada pada $1.05 trilion, 13% lebih tinggi daripada setahun lalu. Peratusan baki hutang kad kredit yang terlewat 90 hari atau lebih meningkat pada suku keempat 2023, menurut Bank Simpanan New York, mencapai hampir 10%.

Ini sebahagiannya kerana orang ramai sukar mengawal hutang mereka kerana kemudahan membayar secara digital.