(SeaPRwire) –   Menyimpan untuk persaraan boleh menjadi sukar, tetapi menggunakan alat untuk membuat pemindahan automatik dan berkala boleh membuat proses ini lebih mudah.

Pemindahan jumlah wang tertentu sekali atau dua kali sebulan daripada akaun cek anda ke dalam pelan 401(k) atau Akaun Persaraan Peribadi (IRA) mempermudahkan tugas tersebut dan akan menghasilkan tabiat menyimpan yang lebih disiplin.

“Automatikan penyimpanan melalui potongan gaji ke dalam pelan tempat kerja anda dan cagaran automatik daripada akaun bank anda ke dalam IRA,” kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan Bankrate, syarikat data kewangan berpangkalan di New York.

Berapa banyak wang yang diperlukan untuk bersara

Menentukan berapa banyak wang yang akan diperlukan pada masa hadapan apabila anda baru sahaja memulakan kerjaya boleh menjadi sukar kerana anda tidak tahu jenis gaya hidup yang anda inginkan, seperti sama ada anda ingin memiliki rumah atau di mana anda akan tinggal.

“Jika anda berusia 20-an, 30-an, atau 40-an, jangan buang masa cuba menentukan berapa banyak wang yang perlu disimpan untuk persaraan, katanya. “Anda tidak akan berjaya menentukan perbelanjaan, gaya hidup, dan kos sara hidup yang akan anda miliki 30, 40, atau 50 tahun dari sekarang dan kadar inflasi antara sekarang dan ketika itu.”

Daripada menentukan jumlah keseluruhan, tumpukan untuk menyimpan sebahagian besar gaji anda dan bertujuan menyimpan 10% hingga 15% pendapatan anda untuk persaraan “dengan melabur untuk jangka panjang dalam portfolio berdiversifikasi yang kuat berat sebelah ekuiti dan mengurangkan kos pelaburan,” McBride menasihati.

Pakar lain seperti Henry Yoshida, Ketua Pegawai Eksekutif Rocket Dollar, pembekal Akaun Persaraan Peribadi terarah sendiri berpangkalan di Austin, Texas, mengesyorkan menyimpan sehingga 20% pendapatan anda.

“Lebih penting lagi bahawa individu memahami perlunya menyimpan bahagian pendapatan mereka dalam akaun persaraan berkesan cukai untuk mengumpulkan telur sekocok, katanya. “Jika anda belum memulakannya lagi, hanya mulakan dengan apa-apa peratusan yang boleh, walaupun 1% dan secara beransur-ansur meningkatkan ini dari masa ke semasa kepada sasaran 10% hingga 20%.”

Apa yang dilakukan 401(k) untuk persaraan

Satu cara untuk meningkatkan penyimpanan persaraan anda adalah dengan menyumbang kepada pelan penyimpanan persaraan tempat kerja seperti 401(k). Ini membolehkan anda menyimpan atas asas berpajakan yang lebih baik melalui potongan gaji dengan majikan anda menyumbang sebahagian wang juga, kata McBride. “Anda secara kesannya mempunyai majikan dan kerajaan membantu anda menyimpan untuk persaraan dan ia berlaku sebelum anda bangun pada pagi hari cuti.”

Sesetengah majikan akan menandingi apa yang anda simpan dalam pelan 401(k) sehingga peratusan tertentu—seperti 3%. .

Satu petua untuk diikuti adalah menyimpan sehingga maksimum pertandingan majikan, kemudian menyumbang kepada had atas untuk , Yoshida mengatakan.

Sumbangan yang anda buat kepada pelan 401(k) memberi manfaat kerana ia membolehkan anda melabur dalam wang prabayar, yang mengurangkan bil cukai pendapatan semasa anda dan membenarkan anda menyimpan lebih banyak wang, kata Robert Johnson, profesor di Heider College of Business, Creighton University.

Kelebihan lain ialah wang yang disimpan dalam pelan 401(k) membesar bebas cukai.

“Anda mendapat manfaat daripada pengumpulan bersama dalam pelan dan tidak perlu membayar cukai atas peningkatan nilai semasa dana berada dalam pelan,” katanya.

Bila untuk mengeluarkan daripada 401(k) anda

Mengeluarkan wang daripada pelan 401(k) seharusnya ditangguhkan sehingga anda mencapai umur persaraan—IRS menganggap itu 59.5 tahun atau lebih tua. Sebaliknya, Uncle Sam mengenakan penalti ke atas anda kerana menggunakan wang terlalu awal, memandangkan ia diatur untuk digunakan sebaik sahaja anda bersara.

“Tahan dorongan untuk menggunakan simpanan persaraan anda sebagai bakul wang untuk perbelanjaan tidak dirancang atau dalam kes kehilangan pekerjaan—cukai dan penalti bermakna anda mungkin hanya mendapat 55 hingga 80 sen dalam tangan untuk setiap dolar yang ditarik keluar,” kata McBride. “Walaupun dalam situasi di mana anda dibenarkan membuat pengeluaran tanpa penalti, seperti mengambil wang daripada IRA anda untuk wang pertimbangan rumah pertama anda, tidak bermakna anda seharusnya berbuat demikian. Pengeluaran awal adalah satu pengurangan kekal kepada perancangan persaraan anda dengan mencuri diri anda sendiri daripada pengumpulan bersama berharga.”

Wang yang disimpan dalam pelan 401(k) atau IRA adalah telur sekocok untuk persaraan anda dan bukan tabung hujan, tambah Johnson. Menyentuhnya terlalu awal boleh meninggalkan anda berisiko apabila anda benar-benar memerlukannya.

“Terlalu kerap orang melihat 401(k) atau IRA mereka sebagai dana yang boleh diakses sebelum persaraan untuk kecemasan,” katanya. “Mereka merasionalkan bahawa ini adalah ‘wang saya’ dan sama ada membuat pengeluaran awal daripada akaun atau meminjam terhadap baki. Apabila tiba masanya untuk bersara dan anda tidak mengumpul cukup wang dalam akaun persaraan anda, anda secara kesannya kehabisan pilihan selain bekerja lebih lama atau mengurangkan gaya hidup anda.”

Mengapa anda perlu mempunyai IRA

Apabila perpindahan pekerjaan menjadi lebih biasa, Generasi Y dan Z harus menggulung semula pelan 401(k) mereka ke dalam IRA untuk menyatukan dan mengurangkan perbelanjaan yang mereka bayar untuk pelan persaraan mereka, memandangkan setiap pelan mengenakan yuran. Sekurang-kurangnya 22% pekerja memberitahu dalam tahun 2022 bahawa mereka cenderung untuk mula mencari pekerjaan yang berbeza dalam tempoh enam bulan akan datang.

IRA juga membolehkan anda menyimpan lebih banyak wang untuk masa hadapan, terutamanya jika anda sudah mencapai had sumbangan 401(k) tahunan sebanyak $23,000 pada tahun 2024. Had sumbangan pada tahun 2024 untuk IRA ialah $7,000 bagi mereka yang berusia 50 tahun dan lebih muda.

“IRA adalah cara yang hebat untuk melengkapkan simpanan persaraan tempat kerja anda dengan wang yang anda kawal sepenuhnya,” kata McBride. “Apabila meninggalkan majikan, seringkali adalah idea yang baik untuk memindahkan 401(k) majikan terdahulu ke dalam pelan persaraan lain yang berpajakan seperti IRA, terutamanya jika pelan majikan baharu tidak menjadi pilihan.”

Pekerja muda harus hanya menyumbang sehingga had pertandingan daripada majikan dalam pelan 401(k), Yoshida mengatakan. Ini kerana beberapa pelan 401(k) ini mempunyai yuran tinggi untuk mengekalkan akaun dan nisbah perbelanjaan untuk dana-dana saham juga mahal.

“Selepas ini anda harus melabur dalam dana pasaran terbuka berindeks berkos rendah dalam IRA Roth,” katanya. “Melakukan kedua-dua ini akan mendapatkan majoriti rakyat Amerika kepada angka penyimpanan kritikal 10% hingga 20%.”

IRA menyediakan kelebihan cukai tambahan, sama ada pertumbuhan tertangguh cukai untuk IRA tradisional atau pengeluaran bebas cukai untuk IRA Roth, kata Daren Blonski, pengasas bersama dan ketua prinsipal Sonoma Wealth Advisors di California.

“Kefleksibelan cukai ini boleh menjadi penting dalam perancangan persaraan, terutamanya jika anda meramalkan perubahan dalam kadar cukai gaji anda dari masa ke semasa,” katanya. “Tambahan pula, IRA menawarkan julat pelaburan yang lebih luas berbanding kebanyakan pelan 401(k) majikan, memberdayakan anda untuk menyesuaikan strategi pelaburan anda untuk selari dengan matlamat kewangan dan tahap toleransi risiko khusus anda.”

Artikel ini disediakan oleh pembekal kandungan pihak ketiga. SeaPRwire (https://www.seaprwire.com/) tidak memberi sebarang waranti atau perwakilan berkaitan dengannya.

Sektor: Top Story, Berita Harian

SeaPRwire menyampaikan edaran siaran akhbar secara masa nyata untuk syarikat dan institusi, mencapai lebih daripada 6,500 kedai media, 86,000 penyunting dan wartawan, dan 3.5 juta desktop profesional di seluruh 90 negara. SeaPRwire menyokong pengedaran siaran akhbar dalam bahasa Inggeris, Korea, Jepun, Arab, Cina Ringkas, Cina Tradisional, Vietnam, Thai, Indonesia, Melayu, Jerman, Rusia, Perancis, Sepanyol, Portugis dan bahasa-bahasa lain.